酒泉市住房公积金管理中心敦煌市分中心 王吉军
十三五时期，我分中心住房公积金贷款业务呈现快速发展模式，为敦煌市中低收入家庭解决住房问题提供了不可或缺的低息资金支持，已经成为缴存住房公积金的职工以及居民个人购房贷款的首选。随着贷款规模的日益扩大、贷款群体的不断增加，贷款风险已逐渐增多。因此我们需要早预防、早发现，采取有效的措施和防控办法，加强住房公积金贷款风险管理，实现对住房公积金贷款风险的有效防控。
住房公积金贷款风险主要表现形式：
1、利用虚假资料骗贷：不动产权证为单独所有，所有权人不符合公积金贷款政策条件，寻找符合公积金贷款政策条件的缴存职工办理虚假结婚证，用假结婚证进行骗贷。（虽然此类情况在我分中心还未发现，但不代表以后不会有，所以要遏制这类情况的发生）
2、借款人工作稳定性差，更换工作单位，虽然正常还款，但工作流动性强难以进行监控，形成了潜在的贷款风险。（如目前住房公积金建缴政策放宽，灵活就业人员及小微企业职工只要连续正常缴存满六个月,就可以申请住房公积金贷款，这对于一些单纯为了贷款而开始缴存住房公积金的人员提供了政策依据。但一些工作不稳定,收入不稳定的人员申请并成功发放贷款后因受工作或收入影响出现停缴公积金或逾期还款等,甚至拖欠不还。目前我分中心企业职工贷后停缴79笔，贷款余额达1510万元，占存量贷款47497万元的3.18%。虽然比重较小，但长此以久仍会造成住房公积金资金短缺,影响正常缴存职工对公积金的使用。）
3、由于住房公积金贷款期限长,额度大,借款人,抵押人,担保人及抵押物在还款期间有可能发生变化：一是借款人可能出现失业、伤残或家庭成员患重大疾病而丧失劳动能力，导致偿还贷款能力下降，不能按合同约定的还款日期和金额归还贷款本息。二是因借款人突发事件死亡和意外事故等情况，无能力偿还贷款，导致贷款不能按期足额收回,形成逾期或呆账。 （如：某单位职工邹某于2018年4月在我分中心申请住房公积金贷款39.6万元，2019年12月10日邹某在单位值班期间因故死亡。）
4、借款人婚姻发生变更，在离婚前，借款人和共同借款人均不愿履约贷款还款义务；或离婚后，借款人还款能力下降，影响公积金贷款正常还款。
5、借款人和共同借款人因非正常投资或涉赌等原因，造成巨大债务，致使公积金贷款无力偿还。（目前常见的套路贷案件）
6、借款人在申请公积金贷款时征信符合中心政策，还款期内，个人诚信不佳，以各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款，导致住房公积金贷款长期逾期。（如：借款人陈某及其配偶，都属于行政事业单位工作人员，工作稳定，贷前调查显示具有较强还款能力，贷款后前期能正常还款，后期每月逾期，工作人员通过多种方式催收时，只是言语上的配合，月对冲扣款金额小于每月还贷金额，但借款人再无任何现金进账，形成长期逾期，截至目前累计逾期45期。段某：贷款发放后，正常还款1个月便开始逾期，催收时以各种理由拖欠，数次催还无效，且段某多次明确表态不偿还贷款，称其已告知炬龙担保公司要求依法处理此笔贷款，截至目前累计逾期24期。）
7、由人为因素造成的贷款风险：一是工作人员在受理公积金贷款时不够仔细，贷款资料的真实性、完整性、合法性有问题，纸质资料和系统录入不一致，导致统计数据失真，司法诉讼失利。比如借款合同的金额、期限、还款方式等重要内容填写有误，就导致贷款风险的发生。二是若工作人员不遵守职业道德，违反规章制度，内外串通、弄虚作假，吃拿卡要谋取个人私利，违规发放和人情发放住房公积金贷款，形成不良贷款，加重贷款风险的发生。（如国家住建部通报的受托银行员工与中介串通，利用虚假资料违规提取住房公积金，工作人员篡改住房公积金个人账户信息，骗取住房公积金贷款，违规审批超个人可贷最高额度发放住房公积金贷款的典型违法违纪案件，就为我们全体干部职工和从业人员敲响警钟，具有很强的针对性和警示教育意义。）
8、借款人因不是公积金缴存人,借用正常缴存住房公积金的人做购房贷款申请人, 日后出现纠纷,影响贷款的偿还。
以上贷款风险表现形式，我分中心就加强住房公积金贷款风险防范措施及做法做以下交流：
（一）抓学习培训，提升业务素质
1、加强政治理论学习和职业道德培训。加强政治理论学习，坚定共产主义信念，始终坚持全心全意为人民服务的根本宗旨，打牢思想基础，筑严思想防线；开展职业道德教育，进一步规范业务人员从业行为，培养业务人员提升职业道德素质和遵章守纪、廉洁从业意识；认真学习《住房和城乡建设部办公厅关于住房公积金专项审计发现典型案例的通报》，促进全员坚守道德底线和法律红线，警示督促业务人员增强自律意识，减少主观放贷风险的可能，杜绝业务处理与操作的主观随意性，以程序的规范性保障公积金贷款业务的安全性，确保住房公积金业务健康发展。
2、不断强化业务培训。加强贷款相关政策培训，学习市中心制定的贷款管理办法和实施细则；定期邀请金融行业、法律专业专家学者为业务人员讲授金融法律专业理论知识，提高干部职工的理论水平和综合能力；邀请银行、税务专业人员开展业务交流会，逐步提高业务人员的操作技能和辨别能力；学习法律、房地产、金融、担保等专业知识，与住房公积金新政策，新细则及时融合，不断提高工作人员的综合业务水平；注重工作方法和积累经验，将在日常工作中发现的新问题及时组织学习讨论，找到问题症结所在，并提出相应的解决办法措施。积极请进来、走出去与其他分中心职工进行交流学习，取长补短，促进提升办理业务的效率质量。
3、严格按照市中心的贷款办法和实施细则执行，对贷款业务实行四级审核审批，每个环节的业务人员都按各自职责审核要点，层层把关、级级审核、人人负责，实现贷款审核审批的全程有效管控，保证贷款环节衔接顺畅、紧凑，以操作程序的规范性保障贷款的安全性。
（二）抓内部管理，加强自身建设
1、制定岗位职责。每年，根据分中心岗位调整情况，按照“不相容职务分离”原则设置岗位，进一步明确各岗位肩负的工作责任，形成岗位分离、相互制约、互相监督的工作格局，增强干部职工的责任意识、效率意识、风险意识。
2、找准廉政风险点。紧紧围绕每一个权力岗位、工作环节上容易导致腐败的薄弱环节，从制度机制、岗位职责等方面，全面排查廉政风险点，并将查找出来的廉政风险点进一步细化到每个岗位和每个环节，将风险从隐性变为显性，查找的问题精准到位，做到有的放矢。
3、层层签订目标责任书。按照市中心综合目标管理责任书分解任务，研究制定分中心综合目标管理责任书，目标任务落实到到个人，对业务操作和岗位目标考核内容进行明确规定，综合柜员对业务主管负责，业务主管、稽核主管对分管领导负责，分管领导对分中心主任负责，层层施压，争取公积金业务实现“零差错”。
（三)抓业务规范，降低业务环节风险
1、严格贷前审查，严把源头初审关。一是通过大数据接口，在房管、不动产部门专网核实购房资料真实性，结合信用报告等信息认真审核借款人《房屋权属登记信息》。二是严格把控贷前借款人信用调查，利用人民银行征信系统加强对公积金借款人的资信审查力度，严把审核手续，对于有逾期记录和不良信用的借款人区别对待或拒贷。三是主动宣传告知贷后还款事项信息，提醒职工按时足额还款的重要意义，形成借款人个人良好信用，避免形成逾期贷款或不良贷款。
2、规范业务办理，加强贷中审核。分中心要求全体工作人员牢固树立以三个管理办法和实施细则为最高原则，坚决杜绝不按三个管理办法和实施细则造成风险的人为因素，要强化风险意识和责任意识，切实做到“不忽视一个风险，不放过一个隐患”。一是实行面谈面签制度。每笔贷款当事人，工作人员均与其面谈，详细登记面谈记录，由当事人签字确认。对关键环节重点控制，避免疏漏。依制度办事，在办理调查过程中不滥用职权，徇私舞弊，玩忽职守，降低骗贷风脸。二是明确审核重点，复核人员、终审、审批人员在审核审批过程中均有不同的审核侧重点，确保对每一个风险点都能重点审核。三是紧盯常态化稽核。紧紧围绕“日常稽核盯流程、盯操作规程，专项稽核盯出口”的要求，坚持对每一笔贷款业务及操作流程实行100%稽核；严格遵守规程，重点关注贷款业务手续是否齐全，资料是否详实，执行政策是否合规；积极自查，针对电子档案缺扫、多扫等情况发现问题现场整改，确保公积金贷款业务的准确性、及时性、完整性、合规性，以保障资金的安全性。
3、专人专岗做好贷后管理工作。一是依托业务系统数据，及时掌握贷款回收流程中的风险点，做好逾期贷款预警，根据存疑情况、风险点对逾期贷款迅速识别，建立台账。二是通过催收过程中的实际情况，对逾期借款人建立常规联系制度，进一步摸底、了解借款人家庭现状，摸清逾期原因，整理汇总后进行准确分析。三是分类制定中长期催收计划，明确催收措施和时限，做好催收记录，随时掌握借款人的还款动态，实行动态管理。
以上交流内容，是通过实际业务操作和管理，总结的一些措施办法。贷款无小事，细节定成败。个人住房公积金贷款业务涉及诸多环节，每个环节都蕴含着一定的风险因素。只有着眼于贷款全过程，对每个环节实行有效的风险控制，才会确保贷款资金安全。前路漫长，也有不可确定的因素发生，也许我们目前的措施办法还不足以应对今后遇到的风险，今后将以互学互鉴之心积极与大家交流学习。